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互聯網保險的“三大使命”:降案件、提素質、抓風控

2019-03-26 23:28 来源: 中国保险报网

    今年的政府工作报告中初次提到“智能+”概念、多处提及“互联网+”在教育、监管、政府服务,为研讨社会管理和经济发展提供了全新思想格局,异样对研讨和发展互联网保险具有积极意义。
 
    笔者以公开材料为素材、根据互联网保险监管规定,经过列举互联网保险领域发展中的市场新情况,结合保险赞扬纠纷、保险诉讼案件和保险欺诈案件,对完善和促进保险行业尤其是互联网保险发展提出建议,与保险同仁共享。
 
    新概念和新思維
 
    保险行业的功能在不同发展阶段具有不同的功能,在其萌芽阶段及其后很长一段时期,但具有分散风险、补偿损失的功能,融资功能属于派生功能。今天理想的市场表现,保险行业兼具了融资功能,有的保险机构完全摒弃了保障功能,醉心于融资功能。秉承“保险姓保、监管姓监”理念,保险行业逐渐回归到保障风险的主航道,唱响集散风险主旋律。所以,研讨互联网保险发展,离不开研讨社会生产、生活领域风险规律和管控风险手腕的变化,需求在新概念指点下逐渐构建发展保险行业的新思想。
 
    在今年的政府工作报告中提到“互联网+”,为施行“互联网+”,国家将推进网络提速降费工作,提升近程教育、近程医疗网络。经过开展上述工作,生产生活领域的风险特点和风险监管必然会发生根本性改变,引导运营风险的保险行业必须进行根本性自我改良。
 
    从具体保险险种指向的标的物、保费规模、结构等目标看,当前保险行业运营的大类风险次要是交通事故、大病保险、生产安全责任等。按照政府工作报告部署的互联网技术在各个行业的深度运用,即将深刻改变相关领域的风险特征,需求专门运营风险的保险行业构思风险管理新思想。在车险领域,伴随着对营运性车辆、校车等车辆经过定位和监控,便于运输单位管理部门和安全监管领域实时掌握运营车辆速度、装载、驾驶工夫等信息,便于督促司机采取安全驾驶措施;在健康保险领域,经过近程医疗、电子病历档案、家庭医生等制度逐渐落地施行,“带病投保”的道德风险将会根本性遏制甚至杜绝;在安全责任保险领域,伴随着相关行业监管部门加大推进近程监控技术的运用,风险事故下降成为必然,或许会降低相关险种的市场需求;在校责险领域,随着要求校长与先生共餐、明厨亮灶等措施施行,校园安全情况会进一步进步。上述风险情况变化,倒逼保险公司全面深思如今的运营理念、产品结构、销售方式和风险管控方式。
 
    新情況和新視角
 
    互联网保险是“互联网+”在保险行业的运用,在一定意义上代表了保险业将来的发展方向。但是,最近发布的保险消费赞扬通报反映出互联网保险发展中出现的新情况,法院发布的保险纠纷案件、保险欺诈案件为研讨保险行业成绩提供了新视角。
 
    新情况。据今年3月22日保险监管部门发布的《2018年度保险消费赞扬情况的通报》显示,互联网保险赞扬全体同比增长。该通报归纳的赞扬集中成绩有以下五个:1.销售告知不充分或有歧义;2.理赔条件不合理;3.拒赔理由不充分;4.捆绑销售保险产品;5.未经赞同自动续保。认真阅读、深刻反思该通报,利于规范并促推互联网保险驶入持续健康稳健发展的“快车道”。
 
    新视角。根据上述通报,2018年次要成绩集中于机动车辆的保险理赔、人身保险的销售纠纷成绩和互联网保险消费赞扬成绩。对比法院零碎关于保险行业的研讨报告,不难发现车险运营中理赔难成绩和诈骗多成绩并存,人身险运营中保险公司未履行讯问义务、投保人“带病投保”保险纠纷成绩和健康险诈骗等成绩并存。
 
    综合上述通报和研讨报告,促进互联网保险发展围绕降低各类案件目标,以进步从业人员素质带动保险运营能力进步,以进步保险行业风险管控能力为手腕切实预防和减少风险事故。
 
    新導向和新作爲
 
    发展互联网保险,认真落实政府工作报告对互联网在各行各业深度运用部署,贯彻第五次全国金融工作会议对金融业“服务虚体经济、防备风险、深化改革”的要求,积极作为于降低各类保险案件风险、进步从业人员素质、有效预防风险事故。
 
    降案件为目标。一个案件一面镜子。经过包括保险赞扬纠纷、诉讼案件、保险欺诈案件、涉嫌非法集资等案件,可以折射出保险公司运营活动中制度设计和业务流程以及保险行业基础信息零碎存在的瑕疵和短板。以案件为鉴,保险行业要切实降低各类案件,以改变保险行业笼统,经过减少案件腾挪更多的工夫和精力服务好保险消费者。
 
    提素质为根本。代表着保险发展方向的互联网保险,虽然说,当前发展阶段仍旧处于初级阶段,本质上是传统保险产品从线下向线上与线下相结合的销售路径转移,但是毕竟曾经迈开了非常可喜可赞可圈可点的一步。瞄准降低案件目标,提升互联网保险从业人员素质,建议做好以下工作:1.进步产品研发人员素质。伴随着国家推进整合城乡居民医疗保险、支持商业保险公司经办城镇居民医保和城镇职工医保、扩大药品目录和降低肿瘤药品价格等综合措施,人身保险产品承保对象或者需求从完全健康体向亚健康体调整;商业车险领域智能驾驶技术运用、生产领域伴随着互联网近程监管运用,导致风险事故下降,需求开发新的保险产品。2.进步销售人员素质。建议中國保險行業協會牵头,吸纳业内专家编写一致的培训教材、组建一致的培训师资队伍,运用信息技术进行一致的培训。3.进步核保核赔人员素质。建议中國保險行業協會牵头,组织进行全零碎核保核赔人员能力测试,完成全行业核保核赔规范化、标准化,合理评定风险。经过队伍建设,规范保险运营行为。
 
    抓风控为杠杆。保险行业是运营风险的专门行业,互联网保险要在风险管控环节发挥客观能动性。1.加大对风险管控的投入。具体可以增设专门的机构、人员和资金支持,积极参与风险管控。2.加大与被保险人交流沟通。承保之后,保险公司派员对风险标的情况经常性进行巡查,发现隐患及时提出。也可以积极参与相关生产环节监控信息化建设,做到“足不出户”近程管控。3.加大与相关监管部门沟通报告。发现承保标的物的风险隐患提出整改意见得不到被保险人采纳,及时向相关监管机构反映,借助行政手腕督促预防风险。经过发挥保险公司风险管控,协助被保险人及其监管机构加强风险预防,遏制风险事故发生。
 
    互联网保险是“互联网+”和“智能+”保险行业的运用,新兴技术曾经在深度影响传统产业,互联网保险担当着改良优化传统保险业的“历史使命”,瞄准降低各类保险案件,依托进步全员综合素质,发力风险管控,完成保险消费者、社会管理和保险行业多赢局面。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

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