中國保監會关于印发《財産保險公司保險産品開發指引》的告诉

2017-01-05 03:10 来源:


保監發〔2016〕115號

各財産保險公司:
 
    为保护保险消费者合法权益,完善产品管理制度,规范财产保险公司保险产品开发,提升保险产品供给质量,我会制定了《財産保險公司保險産品開發指引》。现印发给你们,请遵照执行。
 

中國保監會
2016年12月30日

 
     
 

財産保險公司保險産品開發指引

      第一章  总  则

 
    第一條  为保护投保人、被保险人合法权益,规范财产保险公司保险产品开发行为,鼓励保险産品創新,根据《中华人民共和国保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》,制定本指引。
 
    第二條  本指引所称保险公司,是指经中國保監會批准设立,依法登记注册的财产保险公司。
 
    第三條  本指引所称保险产品,是指由一个及以上主险条款费率组成,可以附加若干附加险条款费率,保险公司可独立销售的单元。
 
    本指引所称保险条款,是指保险公司拟订的商定保险公司、投保人和被保险人权利义务的文本,是保险合同的重要组成部分。
 
    本指引所称保险费率,是保险公司承担保险责任收取的保险费的计算准绳和方法。
 
    第四條  保险公司是保险产品开发主体,并对保险条款费率承担相应法律责任。
 

第二章  产品开发基本要求

 
    第五條  保险公司开发保险产品该当恪守《中华人民共和国保险法》及相关法律法規规定,不得违犯保险原理,不得违犯社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益。保险公司开发保险产品该当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等要素,不得危及公司偿付能力和财务稳健。
 
    第六條  保險公司開發保險産品應當堅持以下原則:
 
    (一)保险利益准绳。财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的该当具有保险利益。人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人该当具有保险利益。
 
    (二)损失补偿准绳。财产保险产品该当坚持损失补偿准绳,严禁被保险人经过保险产品获得不当利益。
 
    (三)诚实信誉准绳。保险条款中应明确列明投保人、被保险人权利义务,不得损害投保人、被保险人合法权益。
 
    (四)射幸合同准绳。保险产品承保的风险能否发生、损失大小等应存在不确定性。
 
    (五)风险定价准绳。费率厘定该当基于对实践风险程度和保险责任的测算,确保保费与风险相婚配。
 
    第七條  保险公司不得开发下列保险产品:
 
    (一)对保险标的不具有法律上承认的合法利益。
 
    (二)商定的保险事故不会形成被保险人实践损失的保险产品。
 
    (三)承保的风险是确定的,如风险损失不会实践发生或风险损失确定的保险产品。
 
    (四)承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品。
 
    (五)无本质内容意义、炒作概念的噱头性产品。
 
    (六)没有实践保障内容,单纯以降价(费)、跌价(费)为目的的保险产品。
 
    (七)“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品。
 
    (八)其他违法违规、违犯保险原理和社会公序良俗的保险产品。
 
    第八條  保险公司开发保险产品特别是个人保险产品时,要坚持浅显化、标准化,言语该当浅显易懂、明确清楚,切实保护投保人和被保险人的合法权益。
 
    保险产品可以分为个人产品和非个人产品。其中,个人产品是指被保险人为自然人的保险产品,非个人产品是指被保险人为非自然人的保险产品。
 

第三章  命名规则

 
    第九條  保險條款和保險費率名稱應當清晰明了,能客觀全面反映保險責任的次要內容,名稱不得运用易惹起歧義的詞彙,不得曲解保險責任,不得誤導消費者。
 
    第十條  主险保险条款和保险费率名称该当符合以下格式:
 
    保险公司名称+(地方性产品地域名称)+次要保险责任描述(险种)+(版本)。
 
    附加险保险条款和保险费率名称该当符合以下格式:
 
    (保险公司名称)+(主险名称)+附加+(地方性产品地域名称)+次要保险责任描述(险种)+(版本)。
 
    其中,括号中内容为可选要素。“保险公司名称”可用公司全称或者简称。“地方性产品地域名称”是指地方性产品运营运用的行政区划全称或者简称。“次要保险责任描述”由公司自定,该当涵盖条款的次要保险责任。保险责任可明确归类为某险种的,可运用险种名称。“版本”可以包括适用特定区域、特定销售对象、特定业务性质、版本序号等内容。附加险保险条款和保险费率名称未包含主险名称的,应包含保险公司名称。
 
    准绳上保险条款和保险费率名称不运用个性化称号。中國保監會对具体险种命名另有规定的,从其规定。
 
    第十一條  保险公司险种分为机动车辆保险、农业保险、企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、责任保险、信誉保险、保证保险、船舶保险、货物运输保险、特殊风险保险、不测伤害保险、短期健康保险及其他。不能界定具体险种和明确近因归属的保险产品,其险种归属为其他。
 
    第十二條  保险产品名称参照保险条款和保险费率命名规则,准绳上该当与次要保险条款和保险费率名称保持分歧。保险产品名称可以在保险公司名称后添加个性化称号。个性化称号字数不得超过10个字,不得运用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇。
 

第四章  保险条款要求

 
    第十三條  保险公司开发保险条款可以参考以下框架要素:总则、保险责任、责任免除、保险金额/责任限额与免赔额(率)、保险期间、保险人义务、投保人/被保险人义务、赔偿处理、争议处理和法律适用、其他事项、释义等。
 
    保险条款具体内容可以根据各险种特点进行增减。保险条款的表述该当严谨,避免过于宽泛。
 
    第十四條  保险条款总则可以商定投保人、被保险人、保险标的等内容。
 
    第十五條  保险条款的保险责任可以商定以下内容:
 
    (一)损失缘由。列明在保险期间内,由于何种缘由形成的损失,保险人按照本保险合同的商定担任赔偿。
 
    (二)损失内容。列明在保险期间内的何种损失,保险人按照本保险合同的商定担任赔偿。
 
    (三)其他费用损失。被保险人领取的其它何种必要的、合理的费用,保险人按照保险合同的商定担任赔偿。
 
    第十六條  保險條款責任免除可以約定以下內容:
 
    (一)情形除外。列明出现何种情形时,保险人不担任赔偿。
 
    (二)缘由除外。列明因何种缘由形成的损失、费用,保险人不担任赔偿。
 
    (三)损失除外。列明何种损失、费用,保险人不担任赔偿。
 
    (四)其他除外。其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任,保险人不担任赔偿。
 
    所有涉及保险人不承担、免除、减少保险责任的条款,应在责任免除部分列明。
 
    第十七條  保险条款的保险金额/责任限额与免赔额(率)可以商定以下内容:
 
    (一)保险金额/责任限额由投保人与保险人自行确定,并在保险单中载明。保险条款商定的保险金额不得超过投保时的保险价值。
 
    (二)免赔额(率)由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定,并在保险单中载明。
 
    第十八條  海上保险的保险条款该当按照《海商法》的相關規定商定保险价值。
 
    第十九條  保险条款的保险期间可以商定明确的期间,也可以商定以保险单载明的起讫工夫为准。
 
    第二十條  保险条款的保险人义务可以商定包括签发保单、及时一次性告诉补充索赔证明和材料、及时核定赔付等义务。保险人义务具体内容可以根据不同险种情况进行增减。
 
    第二十一條  保险条款的投保人、被保险人义务可以商定包括告知义务、交付保险费义务、防灾义务、风险程度明显添加告诉义务、损害事故告诉义务、损害赔偿请求协助义务、追偿协助义务、单证提供义务等。投保人、被保险人义务具体内容可以根据不同险种情况进行增减。
 
    第二十二條  保险条款赔偿处理可以商定包括赔偿责任确定基础、保险标的损失计算方式、免赔额(率)计算方式、赔偿方式、残值处理、代位求偿等内容。
 
    第二十三條  保险条款争议处理可以商定以下内容:因履行保险合同发生的争议,由当事人协商处理。协商不成的,可以提交保险单载明的仲裁机构仲裁;保险单未载明仲裁机构且争议发生后未达成仲裁协议的,依法向中华人民共和国人民法院起诉。
 
    保险条款法律适用该当商定保险合同争议处理适用法律。
 
    第二十四條  保险条款的其他事项可以商定以下内容:
 
    保险责任开始前,投保人要求解除合同的,该当按照合同商定向保险人领取手续费,保险人该当退还保险费。
 
    保险责任开始后,投保人要求解除合同的,保险人该当将已收取的保险费,按照合同商定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。
 
    货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,合同当事人不得解除合同。
 
    第二十五條  保險條款的釋義可以約定保險條款涉及的專業術語釋義。
 

第五章  保险费率要求

 
    第二十六條  保險費率厘定應當滿足合理性、公平性、充足性原則。
 
    第二十七條  保险公司该当在经验分析和合理预期的基础上,科学设定精算假设,综合考虑市场竞争的要素,对产品进行合理定价。
 
    保险公司该当充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用,强化事前风险防备,减少灾祸事故发生,促进安全生产和突发事情应急管理。保险公司该当对严重失信主体上浮保险费率,或者限制向其提供保险服务。
 
    第二十八條  保險費率由基准費率和費率調整系數組成。厘定基准費率包括純風險損失率和附加費率。
 
    第二十九條  保险公司该当根据实践风险程度测算纯风险损失率,或参考运用行业纯风险损失率。
 
    第三十條  保險公司應當合理確定附加費率。附加費率由傭金及手續費、經營管理費用、利潤及風險附加等組成。保險公司附加費率不得過高而損害投保人、被保險人利益。
 
    第三十一條  保险公司该当合理厘定费率调整系数,费率调整系数是风险差异和费用差异的合理反映,不得影响全体费率程度的合理性、公平性和充足性。
 

第六章  产品开发组织制度

 
    第三十二條  保險公司應當制定本公司産品開發管理制度,明確規定保險公司産品開發工作的組織機構、職能分工、工作流程、考核獎懲等內容。
 
    第三十三條  保險公司應當成立産品管理委員會或建立類似機制,由公司次要負責人牽頭,各相關部門負責人參加,負責審議公司産品開發和管理严重事項。
 
    第三十四條 保險公司應當指定專門部門履行産品開發管理職能,負責産品全流程歸口管理。保險公司産品開發部門應當配備專職的産品開發人員負責保險産品開發、定價、研讨和管理等工作。
 
    保险公司相关业务部门可以配置相关人员担任本业务条线产品研讨论证和开发管理工作。保险公司各省级分公司可以配置相关人员担任地方性产品研讨论证等工作。
 
    第三十五條  保险公司次要担任人对本公司的产品开发管理工作负领导责任,保险公司履行产品开发管理职能的部门担任人对公司产品开发管理工作负直接责任。销售职能部门和分支机构对产品销售工作负直接责任。
 
    精算审查人和法律审查人由保险公司内部认定,分别担任产品精算定价审核和条款依法合规性审查,并承担相应法律责任。
 
    第三十六條  保险公司可以研讨建立产品开发激励机制,鼓励业务部门和分公司加大产品研讨开发力度,鼓励産品創新。鼓励保险公司采取设立保险産品創新实验室等方式,实行专业化研发和管理,强化保险産品創新能力。
 

第七章  产品开发流程

 
    第三十七條  保险公司该当根据公司实践情况,制定本公司产品开发流程,并不断优化调整。
 
    保险公司在产品开发过程中该当充分听取保险消费者的意见建议,该当尊重法律审查人和精算审查人的专业意见。保险公司开发保险产品可以参考运用行业示范条款和行业纯风险损失率。鼓励保险公司加强国际保险产品的研讨自创,不断进步产质量量程度。
 
    第三十八條  保險公司産品開發流程應當包括計劃准備、研讨論證、條款開發、費率定價、內部論證審核、報送審批備案(注冊)、發布宣傳。
 
    第三十九條  保险公司该当根据市场需求和公司发展规划等合理确定公司产品开发计划,并采取科学的调研方法对市场需求信息、同类产品信息等材料数据进行搜集、整理和分析,做好各项预备工作。
 
    第四十條  保险公司该当加强条款费率开发的研讨论证,做好产品开发的可行性分析,精确分析潜在风险,科学制定风险控制措施,明确产品销售推行、承保、理赔等后续各环节运营管理计划和方案。
 
    第四十一條  保险公司该当根据法律法規和监管规定要求,完成条款费率开发和其他开发要件的编写工作。
 
    保险公司开发保证保险产品,该当制定相应的风险管控措施,并在向中國保監會报送审批备案时提交相关材料。
 
    第四十二條  保险公司该当制定明晰的产品开发内部审核论证机制。保险公司法律审查人对保险条款的依法合规性进行审核并签字;精算审查人对费率定价和精算报告进行审核并签字。政策性较强的产品、该当报送审批的产品、行业首创的产品、估计保费支出或保险金额较高的产品、风险较高的产品、风险或保险标的特殊的产品、运营模式独特的产品等重点产品开发还该当提交公司产品管理委员会审议,并在报送文件中阐明。
 
    第四十三條  保险公司该当根据法律法規和监管规定,将开发的保险条款和保险费率报中國保監會审批备案。根据《中國保監會关于开展财产保险公司备案产品自主注册改革的告诉》和《中國保監會办公厅关于启动财产保险公司备案产品自主注册平台的告诉》规定实行自主注册的产品该当在自主注册平台注册。
 
    第四十四條  保险公司该当按照要求做好产品信息披露工作。
 
    第四十五條  保險公司提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或給付等免除或者減輕保險人責任的條款,應當以足以惹起投保人留意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示,並對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律後果以書面或者口頭方式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明。
 
    第四十六條  保險公司保險産品宣傳應當客觀准確,不得誤導保險消費者。未經審批或注冊的保險條款和保險費率不得宣傳銷售。
 
    保险产品名称同保险条款和保险费率名称不分歧的,该当在保险合同和保险宣传材料上列明适用的保险条款和保险费率名称。
 
    第四十七條  保险公司该当加强保证保险产品管理,应对保证保险条款投保人、被保险人的类型予以明晰,进一步加强对保险责任和责任免除的提示阐明,有效强化投保人、被保险人的权益保护。
 
    保险公司开展保证保险业务,不得以一年期以内产品经过逐年续保、出具多张保单等方式变相替代一年期以上产品。
 

第八章  评估修订与清理登记

 
    第四十八條  保險公司應當按照保險公司償付能力監管規則的要求,對當期簽單保費占比在5%以上的在售産品的銷售情況、現金流、資本占用、利潤等進行評估。對上市兩年以內的産品至少每半年評估一次,對上市超過兩年的産品至少每年評估一次。對當期簽單保費占比在5%以上的在售産品,應當對其保費充足性至少每年評估一次。
 
    第四十九條  保险公司该当根据市场情况、保险消费者反映和旧事媒体报道等,密切跟踪、及时评估公司条款特别是新开发条款的合法合规性和顺应性,对存在成绩的保险条款及时修订,对不合适继续销售的产品及时中止销售。
 
    保险公司该当根据历史经验数据、运营情况和预备金提取等实践情况,按规定对保险费率进行合理性评估验证和调整。
 
    第五十條  保险公司该当每年清理保险产品,对不再销售的保险产品该当及时登记。
 
    第五十一條  保险公司该当编写产品年度评估报告,统计分析产品开发情况、产品运营运用情况、产品修订情况、产品登记情况等,提交公司产品管理委员会审议经过后,于每年三月底前报送中國保監會。
 

第九章  附  则

 
    第五十二條  保险产品开发未尽事宜以中國保監會相關規定为准。农业保险(涉农保险)、 机动车辆保险、不测险、健康险及其他险种另有规定的,从其规定。
 
    第五十三條  本指引由中國保監會担任解释。本指引自2017年1月1日起施行。

津公网安备 12010302000966号

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