中國保監會关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的告诉

2016-09-11 00:56 来源:


中國保監會关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的告诉

保監發〔2016〕76號


 各人身保險公司:
 
  爲進一步完善人身保險精算制度,發揮保險保障功能,維護保險消費者合法權益,促進人身保險行業持續健康發展,現將有關事項告诉如下:
 
  一、保險公司應著力提升保險産品的風險保障程度,保險金額應滿足以下要求:
 
  保險公司開發銷售的個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險産品,死亡保險金額或護理責任保險金額與累計已交保費或賬戶價值的比例應符合以下要求:

  到達年齡

  比例上限

  18-40周歲

  160%

  41-60周歲

  140%

  61周歲以上

  120%

   其中,到達年齡指的是被保險人原始投保年齡,加上當時保單年度數,再減去1後所得到的年齡。
 
  死亡保險責任至少應當包括疾病身故保障責任和不测身故保障責任。
 
  二、保险公司应根据精算原理、产品实践销售和管理成本及公司本身运营实践,合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。自本告诉施行之日起,对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品,中國保監會将不接受其审批与备案。如利润测试次要假设与实践运营结果发生严重偏差,中國保監會将依法清查总精算师责任。
 
  三、保險公司應根據本身經營實際、市場利率程度、投資市場變化等情況,科學合理地進行産品定價,並根據内部市場的變化及時調整。
 
  自本告诉實施之日起,萬能保險責任准備金的評估利率上限調整爲年複利3%。
 
  自本告诉施行之日起,保险公司该当按照有关规定,将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中國保監會备案,将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中國保監會审批。
 
  四、保險公司提供保單貸款服務的,保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。保險公司不得接受投保人运用信誉卡领取具有現金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款。
 
  五、各公司应严厉执行《中國保監會关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的告诉》(保监发〔2016〕22号)有关规定,按照本质重于方式的准绳和相关认定标准做好产品预期存续工夫的评估工作。
 
  (一)自2017年1月1日起,對于投資連結保險産品、變額年金保險産品,應按照中短存續期産品的定義要求進行評估和報告。
 
  (二)自2017年1月1日起,保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續期産品。
 
  (三)自2017年1月1日起,對于附加萬能保險和附加投資連結保險等附加險産品,應單獨評估該産品的預期存續時間,並判斷其能否屬于中短存續期産品。
 
  (四)对于预期存续工夫的评估与产品实践运营情况有明显偏差且未及时进行修正的,或者中短存续期产品数据瞒报、少报、漏报的,中國保監會将依法清查公司总精算师的相关责任。
 
  六、保險公司董事長和總精算師應切實加強對中短存續期産品的資本管控和業務規劃等工作,應根據公司資本實力等要素合理確定中短存續期産品的保費規模。保險公司中短存續期産品的年度保費支出應控制在本條所要求的限額以內。
 
  (一)自2016年1月1日起,保險公司中短存續期産品年度保費支出應控制在公司最近季度末投入資本和淨資産較大者的2倍以內。
 
  (二)對2015年度中短存續期産品保費支出高于當年投入資本和淨資産較大者2倍的保險公司,自2016年1月1日起給予公司5年的過渡期。過渡期內,保險公司的中短存續期産品年度保費支出應當控制在基准額以內。
 
  基准額=最近季度末投入資本和淨資産較大者×2+(1-0.2t)×(2015年度中短存續期産品保費支出-2015年末投入資本和淨資産較大者×2),t=年度-2015,年度範圍爲2016年至2020年。
 
  (三)保險公司所銷售的預期60%以上的保單存續時間在1年以上(含1年)3年以下(不含3年)的中短存續期産品的年度保費支出,2016年應控制在總體限額的90%以內,2017年應控制在總體限額的70%以內,2018年及以後應控制在總體限額的50%以內。
 
  (四)自2019年1月1日起,保險公司中短存續期産品年度規模保費支出占當年總規模保費支出的比重不得超過50%;自2020年1月1日起,保險公司中短存續期産品年度規模保費支出占當年總規模保費支出的比重不得超過40%;自2021年1月1日起,保險公司中短存續期産品年度規模保費支出占當年總規模保費支出的比重不得超過30%。
 
  (五)对中短存续期产品违犯限额要求的保险公司,中國保監會将按规定要求,对相关公司采取中止部分或全部新业务等监管措施。
 
  七、保险公司总精算师作为公司产品精算管理的第一责任人,应严厉按照监管规定和精算原理要求,切实履行责任。保险公司应建立产品定价回溯机制,总精算师应定期对产品定价假设合理性进行评估,对产品定价发生率或退保率与实践运营结果发生严重偏差的,要及时向中國保監會报告并进行阐明,对于客观或故意缘由导致的,中國保監會将依法清查总精算师责任。
 
  若保险公司出现利差损、偿付能力、现金流等方面严重风险,或产品精算方面出现严重违法违规行为,总精算师应及时向中國保監會报告。未及时报告的,中國保監會将依法清查总精算师责任。
 
    八、本告诉自发布之日起施行。对于不符合本告诉要求的保险产品,该当在2017年4月1日前全部停售。中國保監會此前印发的有关规定与本告诉不符的,以本告诉为准。
 
 

中國保監會
 

2016年9月2日

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


 

 

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